存量房貸利率下調(diào)月供能省多少

近日，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行等多家銀行發(fā)布公告，10月25日起，將對(duì)存量個(gè)人房貸利率進(jìn)行批量調(diào)整。多數(shù)銀行行動(dòng)基本一致，除貸款在北京、上海、深圳等地且為二套房貸款的情形外，其他符合條件的房貸利率將調(diào)整為貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)-30BP。同時(shí)，不同銀行也有一些具體的細(xì)則調(diào)整。專家表示，此次調(diào)整適應(yīng)房地產(chǎn)市場(chǎng)新形勢(shì)，將進(jìn)一步減輕購房者的月供壓力。

劃定調(diào)整范圍

中國(guó)銀行研究院中國(guó)金融團(tuán)隊(duì)主管李佩珈表示，此次存量房貸利率調(diào)整，有利于降低居民債務(wù)負(fù)擔(dān)，促進(jìn)居民消費(fèi)，具有及時(shí)性、自動(dòng)性、統(tǒng)一性等特點(diǎn)。從及時(shí)性來看，自9月24日央行宣布該政策以來，各家商業(yè)銀行積極行動(dòng)，目前已有包括工商銀行、中國(guó)銀行等多家銀行發(fā)布存量房貸利率調(diào)整通知，并推動(dòng)落地。從自動(dòng)性來看，此次存量房貸利率調(diào)整無需個(gè)人申請(qǐng)，銀行將自動(dòng)進(jìn)行批量調(diào)整。從統(tǒng)一性來看，各家銀行對(duì)符合條件的房貸利率基本都統(tǒng)一調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP，而在上一輪存量房貸利率調(diào)整則是個(gè)人與銀行進(jìn)行協(xié)商，存量房貸調(diào)整利率幅度差異較大。

業(yè)內(nèi)人士分析，盡管根據(jù)合同約定，房貸在LPR基礎(chǔ)上的加點(diǎn)部分在合同期限內(nèi)固定不變。但是，房貸合同期限普遍較長(zhǎng)，固定的加點(diǎn)幅度無法反映借款人信用、市場(chǎng)供需等因素變化。隨著利率市場(chǎng)化改革不斷深化，需要優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，促進(jìn)商業(yè)銀行和借款人以適當(dāng)方式變更合同。商業(yè)銀行將通過行業(yè)自律協(xié)調(diào)一致，對(duì)符合條件的存量房貸開展批量調(diào)整。

據(jù)了解，隨著我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)供求關(guān)系出現(xiàn)新變化，為推動(dòng)利率市場(chǎng)化改革，維護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展，中國(guó)人民銀行會(huì)同相關(guān)部門出臺(tái)政策，進(jìn)一步完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)。近日，中國(guó)人民銀行發(fā)布關(guān)于完善商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率定價(jià)機(jī)制的公告(《中國(guó)人民銀行公告〔2024〕第11號(hào)》)。隨后，市場(chǎng)利率定價(jià)自律機(jī)制就批量調(diào)整存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率有關(guān)事宜發(fā)布倡議，其中提到，各商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)真落實(shí)倡議要求，抓緊制定實(shí)施方案，主要商業(yè)銀行原則上應(yīng)于倡議發(fā)布當(dāng)日對(duì)外發(fā)布公告，不晚于10月12日發(fā)布操作細(xì)則，及時(shí)回應(yīng)客戶關(guān)切。近期，商業(yè)銀行積極響應(yīng)自律機(jī)制倡議，按照市場(chǎng)化、法治化原則，依法有序推進(jìn)存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率調(diào)整工作。

值得注意的是，根據(jù)各銀行劃定的房貸調(diào)整范圍，并不是所有存量房貸都能享受到利率優(yōu)惠。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行關(guān)于批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率的公告顯示，本次利率調(diào)整范圍包括：已經(jīng)放款的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，包括普通純商業(yè)性個(gè)人住房貸款、公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款。本次利率調(diào)整范圍不包括：商業(yè)用房(含商住兩用房)貸款、公積金貸款及組合貸款中的公積金貸款部分。

中國(guó)工商銀行關(guān)于批量調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率的公告顯示，對(duì)同時(shí)符合以下條件的個(gè)人住房貸款，將實(shí)施存量房貸利率調(diào)整：該行已發(fā)放的用途為購買住宅的商業(yè)性個(gè)人住房貸款，包括普通純商業(yè)性個(gè)人住房貸款、公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款;執(zhí)行利率在LPR基礎(chǔ)上加點(diǎn)幅度高于-30BP的存量個(gè)人住房貸款(包括首套、二套及以上);須為浮動(dòng)利率定價(jià)方式，固定利率和基準(zhǔn)利率的貸款須先轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率再進(jìn)行調(diào)整。

中國(guó)銀行關(guān)于開展存量個(gè)人住房貸款利率調(diào)整的公告顯示，該行已發(fā)放的存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款將納入調(diào)整范圍，但是在調(diào)整規(guī)則上，又對(duì)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率貸款進(jìn)行細(xì)化，如房貸所在城市無新發(fā)放房貸利率加點(diǎn)政策下限或加點(diǎn)政策下限不高于-30BP，則LPR加點(diǎn)幅度高于-30BP的，將其LPR加點(diǎn)幅度調(diào)整至-30BP;LPR加點(diǎn)幅度不高于-30BP的，將不調(diào)整。

上海易居房地產(chǎn)研究院副院長(zhǎng)嚴(yán)躍進(jìn)表示，此次調(diào)整是存量房貸領(lǐng)域和存量房產(chǎn)領(lǐng)域降低資金成本的大事，既減輕了銀行面臨的提前還貸壓力，同時(shí)也有助于提振居民消費(fèi)。

優(yōu)化批量調(diào)整

根據(jù)關(guān)于批量調(diào)整存量房貸利率的倡議，各商業(yè)銀行原則上應(yīng)于2024年10月31日前統(tǒng)一對(duì)存量房貸(包括首套、二套及以上)利率實(shí)施批量調(diào)整。

商業(yè)銀行在統(tǒng)一對(duì)存量房貸利率實(shí)施批量調(diào)整的基礎(chǔ)上，細(xì)化了各項(xiàng)要求。如工商銀行、郵儲(chǔ)銀行等都明確表示，對(duì)于以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的存量浮動(dòng)利率房貸，銀行將主動(dòng)調(diào)整加點(diǎn)數(shù)值，無需客戶申請(qǐng)。

對(duì)于存量固定利率和基準(zhǔn)利率貸款的情況，不少銀行明確，客戶需線上或線下向銀行申請(qǐng)調(diào)整利率定價(jià)方式，轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率定價(jià)。也就是說，客戶只有辦理了“固轉(zhuǎn)浮”業(yè)務(wù)后，銀行才可以再按照調(diào)整規(guī)則進(jìn)行利率調(diào)整。例如，中國(guó)建設(shè)銀行2024年批量調(diào)整存量房貸利率操作事項(xiàng)的公告顯示，可納入本次批量調(diào)整的采用基準(zhǔn)利率定價(jià)的貸款、固定利率貸款，客戶須于2024年10月23日(含)前，主動(dòng)向該行申請(qǐng)辦理“固轉(zhuǎn)浮”業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率貸款后，該行將按關(guān)于浮動(dòng)利率貸款的規(guī)則，進(jìn)行本次批量調(diào)整。

在具體操作層面，多家銀行表示，需要申請(qǐng)“固轉(zhuǎn)浮”的客戶，自2024年10月12日(含)起，就可以通過各自銀行的手機(jī)銀行、個(gè)貸小程序等線上渠道，按照系統(tǒng)提示自助辦理，也可聯(lián)系貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理。

同時(shí)，銀行對(duì)于“二套轉(zhuǎn)首套”批量調(diào)整也作出了細(xì)分要求。工商銀行明確，符合條件的首套、二套及以上存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款都可以進(jìn)行批量調(diào)整。如貸款不在北京、上海、深圳等地的，由于首套房和二套房貸款利率下限一致，將無需申請(qǐng)“二套轉(zhuǎn)首套”，該行將批量進(jìn)行利率下調(diào)。如貸款在北京、上海、深圳等地且符合“二套轉(zhuǎn)首套”住房貸款標(biāo)準(zhǔn)的，客戶可以聯(lián)系貸款經(jīng)辦行申請(qǐng)“二套轉(zhuǎn)首套”，審批通過后可享受更為優(yōu)惠的首套房貸款利率。

此外，此次批量調(diào)整存量房貸利率，商業(yè)銀行是否收取費(fèi)用?記者從多家銀行了解到，存量房貸利率調(diào)整過程中，銀行不向客戶收取相關(guān)費(fèi)用。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行研究員婁飛鵬表示，銀行對(duì)符合條件的存量房貸利率采用批量調(diào)整的方式，不僅有利于提高業(yè)務(wù)辦理效率，降低居民和銀行自身業(yè)務(wù)辦理的成本，而且對(duì)于盡快落實(shí)存量房貸利率調(diào)整優(yōu)惠政策，讓好的政策更好更快落地見效具有積極意義。

月供明顯減少

經(jīng)過此輪利率調(diào)整后，用戶房貸利率能降多少?每個(gè)月能節(jié)省多少錢?

多家銀行明確，若房貸是以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)的浮動(dòng)利率且當(dāng)前利率高于LPR-30BP，符合條件的房貸利率將調(diào)整為L(zhǎng)PR-30BP。中國(guó)人民銀行授權(quán)全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布顯示，2024年9月20日貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率為：1年期LPR為3.35%，5年期以上LPR為3.85%。而房貸期限一般在5年期以上，若客戶貸款采用的LPR值已調(diào)整為3.85%，則原有的房貸利率可以降至3.55%。

嚴(yán)躍進(jìn)表示，此次下調(diào)意味著全國(guó)性范圍的降低存量房貸利率工作正式開啟，也意味著自今年11月份起，客戶將享受到全面降低存量房貸利率帶來的利好。

例如，一套住房貸款期限為30年，掛鉤的5年期以上LPR基準(zhǔn)值為3.85%，當(dāng)前房貸利率為L(zhǎng)PR+20BP即4.05%，調(diào)整后房貸利率為L(zhǎng)PR-30BP即3.55%，比調(diào)整前下降50BP。若貸款金額100萬元、30年期、等額本息，調(diào)整前每月還款約為4803元，調(diào)整后每月還款約為4518元，客戶每月可節(jié)省支出約285元。

值得注意的是，盡管本次存量房貸利率集中調(diào)整，但是調(diào)整后，部分貸款利率短期內(nèi)仍有差異。這是為什么?

據(jù)了解，由于此次利率調(diào)整僅調(diào)整LPR加減點(diǎn)，并不調(diào)整貸款重定價(jià)日，并且不同客戶貸款重定價(jià)日不同(可能是次年1月1日，也可能是貸款發(fā)放日)，貸款利率在批量調(diào)整時(shí)可能未重定價(jià)，貸款采用的5年期以上LPR值(定價(jià)基準(zhǔn))有4.2%、3.95%、3.85%三種可能，使得存量房貸利率批量調(diào)整后可能會(huì)有所差別。到了貸款重定價(jià)日，貸款進(jìn)行重定價(jià)后，參加此次批量調(diào)整的貸款利率將調(diào)整至同一水平。

根據(jù)中國(guó)人民銀行日前發(fā)布的2024年二季度金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告，截至今年二季度末，全國(guó)個(gè)人住房貸款余額為37.79萬億元，同比下降2.1%。國(guó)有四大行同期個(gè)人住房貸款余額合計(jì)約為22.3萬億元，占全國(guó)比重約為59%。招聯(lián)首席研究員董希淼表示，此次批量調(diào)整完成后，預(yù)計(jì)存量房貸利率下降將每年減少銀行利息收入約1500億元。但新老房貸利差收窄后，提前還貸現(xiàn)象可能減少，有利于銀行穩(wěn)定住房貸款規(guī)模。