揭秘貸款中介吸客“幻術(shù)”

年關(guān)將至，貸款黑中介開(kāi)始傾巢而出，展開(kāi)了一場(chǎng)激烈的攬客大戰(zhàn)。與年初、年中的營(yíng)銷(xiāo)模式有所不同，在年底沖刺階段，中介的業(yè)務(wù)觸角延伸到各個(gè)角落，無(wú)論是企業(yè)主應(yīng)對(duì)年底資金周轉(zhuǎn)、結(jié)算貨款，還是個(gè)人消費(fèi)者想要償還舊債，以貸養(yǎng)貸，或者是購(gòu)房者想要通過(guò)貸款延期緩解壓力，都成為中介的潛在客戶(hù)。通過(guò)夸大貸款利率、額度，貸款黑中介步步引誘，將金融消費(fèi)者拉入高負(fù)債、高杠桿陷阱。

打低息幌子招客斂財(cái)

“姐，我是××銀行客戶(hù)經(jīng)理，年底銀行沖量有好產(chǎn)品”“利率最低能做到1.8%，要了解一下嗎?”……臨近年底，王侗(化名)每天都會(huì)接到不同的推銷(xiāo)電話(huà)，電話(huà)那頭的聲音來(lái)自形形色色的貸款中介，以誘人的話(huà)術(shù)推銷(xiāo)所謂的銀行優(yōu)惠貸款產(chǎn)品。

“第一次接到推銷(xiāo)電話(huà)時(shí)，我真以為是銀行工作人員推薦產(chǎn)品”，王侗告訴北京商報(bào)記者，“但在添加聯(lián)系方式后，自稱(chēng)來(lái)自銀行的客戶(hù)經(jīng)理卻改了口，聲稱(chēng)能對(duì)接數(shù)十家銀行，推薦低息貸款產(chǎn)品，這時(shí)我就意識(shí)到自己被騙了。”

如今，貸款中介的營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)越發(fā)具有誘導(dǎo)性，諸如王侗這樣的案例不在少數(shù)，中介通常會(huì)冒充銀行工作人員進(jìn)行電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)，先拋出極具吸引力的低息誘餌，讓不少人在最初就放松了警惕。

北京商報(bào)記者以尋求借款人的身份對(duì)多位貸款中介進(jìn)行了咨詢(xún)發(fā)現(xiàn)，貸款中介深知，對(duì)于急需資金的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，利息的高低直接關(guān)系到借貸成本和還款壓力，因此最為常用的“幻術(shù)”便是打出極具吸引力的低息旗號(hào)。

“年底沖量了，銀行放款利率最低能做到1.8%左右”，一位貸款中介介紹，“我們機(jī)構(gòu)能對(duì)接市面上超20家銀行的貸款，可以來(lái)線(xiàn)下先打一份征信看看能匹配哪家銀行，利率越低越好。”在與其他貸款中介的交流中也發(fā)現(xiàn)類(lèi)似情況，他們往往先拋出低息的誘惑，一旦客戶(hù)表現(xiàn)出興趣，便開(kāi)始誘導(dǎo)客戶(hù)去線(xiàn)下進(jìn)行額度匹配。“在我們機(jī)構(gòu)做首筆貸款還能拿到1%的貼息福利，先到先得”，另一位貸款中介說(shuō)道。

對(duì)于急需資金的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，低息宣傳語(yǔ)就像一塊誘人的“餡餅”，看似美好的承諾背后，卻隱藏著重重陷阱。在咨詢(xún)過(guò)程中，就有貸款中介表示，“低息是有條件限制的，只有資質(zhì)極為優(yōu)秀的客戶(hù)才有可能享受到，資質(zhì)不高的客戶(hù)可能還需要一些額外的操作來(lái)提升資質(zhì)。”

當(dāng)進(jìn)一步追問(wèn)所謂“額外操作”時(shí)，貸款中介卻含糊其詞，只是強(qiáng)調(diào)需要收取一定的服務(wù)費(fèi)用來(lái)協(xié)助辦理。當(dāng)北京商報(bào)記者表示想要先了解清楚具體的貸款產(chǎn)品和利息計(jì)算方式時(shí)，中介又開(kāi)始轉(zhuǎn)移話(huà)題。

在素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮看來(lái)，金融市場(chǎng)中的貸款產(chǎn)品種類(lèi)繁多，不同銀行、金融機(jī)構(gòu)的貸款政策、利率、還款方式、額度限制等各不相同，且條款細(xì)則往往較為復(fù)雜。普通金融消費(fèi)者很難全面、準(zhǔn)確地了解和比較各種產(chǎn)品，難以直接找到最適合自己的貸款方案。貸款中介利用這種信息不對(duì)稱(chēng)，以“專(zhuān)業(yè)人士”自居，向客戶(hù)推銷(xiāo)所謂的“最優(yōu)”產(chǎn)品，實(shí)則可能暗藏玄機(jī)。

虛假宣傳背后

實(shí)際上，所謂的最低利率往往只存在于貸款中介的營(yíng)銷(xiāo)話(huà)術(shù)中，大多數(shù)金融消費(fèi)者在經(jīng)過(guò)一系列繁瑣的申請(qǐng)流程和審核之后，最終獲批的貸款利率往往遠(yuǎn)高于中介所宣傳的利率水平。更有甚者，除了高額利息之外，還會(huì)被附加各種名目的手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等，使得借貸總成本大幅增加。

為了進(jìn)一步促成交易，貸款中介還會(huì)施展夸大貸款額度、虛報(bào)通過(guò)率以及隱瞞貸款風(fēng)險(xiǎn)和限制條件等“障眼法”。北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，中介都會(huì)通過(guò)營(yíng)銷(xiāo)拉高借款人負(fù)債。

比如，一位借款人因資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題需要20萬(wàn)元貸款，但中介往往鼓動(dòng)，應(yīng)該匹配三四家銀行借款，將整體貸款額度拉高至50萬(wàn)元甚至更多。中介聲稱(chēng)，這樣做可以讓借款人有更充裕的資金應(yīng)對(duì)各種情況，且后續(xù)還款壓力不大，審批多余的資金可以用來(lái)以貸養(yǎng)貸、償還房貸。

對(duì)于一些小微企業(yè)主，中介則承諾可以為其申請(qǐng)到數(shù)百萬(wàn)甚至上千萬(wàn)元的經(jīng)營(yíng)貸款，但實(shí)際上，根據(jù)企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況，銀行可能只會(huì)批準(zhǔn)幾十萬(wàn)甚至更少的額度。

在通過(guò)率方面，中介也會(huì)虛報(bào)數(shù)據(jù)，給客戶(hù)營(yíng)造一種貸款申請(qǐng)幾乎百分百成功的假象。“不查征信、不看負(fù)債、不看流水”已經(jīng)成為常規(guī)話(huà)術(shù)，當(dāng)客戶(hù)真正提交申請(qǐng)后，卻會(huì)發(fā)現(xiàn)自己因?yàn)檎餍挪涣�、�?fù)債過(guò)高或流水不足等問(wèn)題而被銀行拒絕，此時(shí)中介則會(huì)以各種理由推脫責(zé)任，或者試圖引導(dǎo)客戶(hù)轉(zhuǎn)向其他高風(fēng)險(xiǎn)、高成本的小額貸款產(chǎn)品。

征信“不干凈”的客戶(hù)怎么辦?貸款中介也有一套處理手段。北京商報(bào)記者在調(diào)查過(guò)程中了解到，一般情況下銀行在授信過(guò)程中需要客戶(hù)補(bǔ)齊資產(chǎn)證明、負(fù)債情況、工資流水等材料，對(duì)負(fù)債太多、征信“不干凈”的客戶(hù)貸款中介則會(huì)有專(zhuān)門(mén)的工作人員來(lái)偽造銀行流水、美化征信等，主要的目的就是幫助客戶(hù)通過(guò)銀行授信。

一位銀行業(yè)觀(guān)察人士指出，中介的虛假宣傳和不正當(dāng)操作干擾了銀行等金融機(jī)構(gòu)的正常授信流程和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。銀行依據(jù)不準(zhǔn)確的信息進(jìn)行審批，可能導(dǎo)致不良貸款率上升，影響金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量和穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。而且中介通過(guò)拉高負(fù)債等手段，人為地制造了信貸泡沫，扭曲了市場(chǎng)的資金供求關(guān)系和利率形成機(jī)制。

應(yīng)通過(guò)正規(guī)渠道辦理貸款業(yè)務(wù)

年底貸款中介的吸客“幻術(shù)”雖然看似眼花繚亂，但只要金融消費(fèi)者保持清醒的頭腦，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，做好充分的調(diào)查和了解，就能夠識(shí)破這些騙局，避免陷入非法金融活動(dòng)的陷阱。

面對(duì)金融市場(chǎng)中的種種營(yíng)銷(xiāo)亂象，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)開(kāi)始行動(dòng)起來(lái)，12月11日，“網(wǎng)信中國(guó)”公眾號(hào)發(fā)布《國(guó)家網(wǎng)信辦集中整治網(wǎng)上金融信息亂象》，明確指出當(dāng)前非法金融活動(dòng)呈現(xiàn)形式多樣、隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，并列舉了一系列打著各種旗號(hào)開(kāi)展的非法金融行為，如網(wǎng)絡(luò)傳銷(xiāo)、收取“砍頭息”、誘導(dǎo)盲目借貸等。國(guó)家網(wǎng)信部門(mén)表示，下一步將繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)上金融信息亂象的打擊整治力度，規(guī)范網(wǎng)上金融信息傳播秩序，著力維護(hù)人民群眾財(cái)產(chǎn)安全。

光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀(guān)研究員周茂華指出，接下來(lái)需要強(qiáng)化監(jiān)管職責(zé)，提升違規(guī)成本，銀行需要建立科學(xué)合理的考核機(jī)制，強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，壓實(shí)各環(huán)節(jié)責(zé)任，提升客戶(hù)畫(huà)像、篩選能力;同時(shí)，金融消費(fèi)者需要對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)保持敬畏，合理規(guī)劃資產(chǎn)配置。

蘇筱芮進(jìn)一步表示，監(jiān)管層面應(yīng)通過(guò)跨部門(mén)聯(lián)動(dòng)或采取專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)舉措，就近年來(lái)中介違規(guī)助推貸款亂象的舉動(dòng)開(kāi)展重點(diǎn)清理與打擊，對(duì)違規(guī)中介實(shí)施嚴(yán)厲懲罰以震懾市場(chǎng)，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)則要加大申請(qǐng)資料的審核力度。

面對(duì)貸款中介的年底攬客熱潮，需保持高度警惕，從金融消費(fèi)者角度而言，在選擇貸款產(chǎn)品時(shí)，不要輕易被低息噱頭所迷惑，要詳細(xì)了解貸款的各項(xiàng)費(fèi)用、還款方式、期限等重要信息，并通過(guò)正規(guī)渠道、合法金融機(jī)構(gòu)辦理貸款業(yè)務(wù)。