學(xué)貸問(wèn)題積重難返：美國(guó)高等教育的“債務(wù)陷阱”

【環(huán)球視野】

當(dāng)?shù)貢r(shí)間7月14日，拜登政府高調(diào)宣布將在未來(lái)幾周內(nèi)取消80.4萬(wàn)名學(xué)生總額達(dá)390億美元的貸款債務(wù)。美國(guó)教育部聲稱(chēng)，此次行動(dòng)解決了系統(tǒng)的“歷史性失敗”和誤算借款人減免資格的行政錯(cuò)誤。

自美國(guó)聯(lián)邦最高法院上月末推翻了拜登4000億美元的大規(guī)模學(xué)生貸款債務(wù)減免計(jì)劃以來(lái)，拜登政府先是表示不會(huì)放棄，將試圖通過(guò)另一項(xiàng)法律再次免除債務(wù)，隨后又推出“有史以來(lái)最為優(yōu)惠的學(xué)生貸款還款計(jì)劃”以及為期12個(gè)月的還款“緩沖期”。如今拜登再次宣布新行動(dòng)——一系列操作將學(xué)生貸款的話(huà)題推上風(fēng)口浪尖。而這一切主要是因?yàn)橐蛐鹿谝咔槎鴷和ｉL(zhǎng)達(dá)3年之久的聯(lián)邦學(xué)生貸款償付即將于今年秋天恢復(fù)。9月起，貸款將開(kāi)始恢復(fù)累積利息，10月起將開(kāi)始恢復(fù)償付，這讓不少借款人措手不及。在此關(guān)鍵時(shí)刻，拜登政府重申其減免學(xué)生貸款的承諾，試圖借此穩(wěn)固相關(guān)選民的支持。

1.“永遠(yuǎn)還不完的債務(wù)”

學(xué)生貸款在美國(guó)已有較長(zhǎng)歷史，然而在過(guò)去的幾十年間，初衷本是幫助學(xué)生接受高等教育的“助學(xué)貸款”卻成了許多美國(guó)人一生的經(jīng)濟(jì)“枷鎖”。

美國(guó)學(xué)生貸款的大規(guī)模推廣始于第二次世界大戰(zhàn)后。為幫助大量退伍軍人解決就業(yè)問(wèn)題，美國(guó)政府于1944年出臺(tái)了《退伍軍人權(quán)利法案》，出資資助退伍軍人上大學(xué)，開(kāi)啟了精英高等教育向大眾化的轉(zhuǎn)變。1965年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《高等教育法》，向符合條件的大學(xué)生提供助學(xué)貸款，這也是美國(guó)歷史上第一部以學(xué)生經(jīng)濟(jì)困難程度決定資助方式和資助金額的法律。

幾十年來(lái)，學(xué)生貸款成為美國(guó)家庭中增長(zhǎng)最快的負(fù)債，當(dāng)前美國(guó)有1.6萬(wàn)億美元待償?shù)膶W(xué)生債務(wù)，約五分之一的美國(guó)人持有學(xué)生貸款。這是因?yàn)�，美�?guó)的高等教育費(fèi)用不僅很高，而且不斷上漲。據(jù)美國(guó)“教育數(shù)據(jù)倡議”組織統(tǒng)計(jì)，排除通脹因素，美國(guó)大學(xué)學(xué)費(fèi)自1963年以來(lái)上漲了747.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了同時(shí)期22~27歲工人19%的工資漲幅。哈佛大學(xué)一年的本科學(xué)費(fèi)加生活費(fèi)約為95438美元，按照去年美國(guó)人均存款5011美元估算，一個(gè)美國(guó)人需要75年的時(shí)間才能存夠錢(qián)讓一個(gè)孩子在頂尖大學(xué)完成學(xué)位。美國(guó)有線(xiàn)電視新聞網(wǎng)報(bào)道分析，學(xué)費(fèi)上漲的原因包括美國(guó)貧富差距不斷加大，排名靠前的大學(xué)為吸引富裕家庭，不斷增加額外支出為富裕學(xué)生提供豪華服務(wù)。此外，州立法機(jī)構(gòu)對(duì)公共教育的補(bǔ)貼也不斷減少，這意味著大學(xué)必須依靠學(xué)生支付的學(xué)費(fèi)來(lái)覆蓋學(xué)校支出。而很多學(xué)生恰恰是在通過(guò)學(xué)生貸款借錢(qián)支付學(xué)費(fèi)，這就導(dǎo)致了學(xué)生貸款與大學(xué)學(xué)費(fèi)螺旋式上漲的惡性循環(huán)。

除學(xué)費(fèi)上漲以外，貸款利率高、還款期限緊、勞動(dòng)力市場(chǎng)對(duì)學(xué)歷的需求增高等因素的疊加影響，導(dǎo)致大量擁有學(xué)生貸款的美國(guó)人甚至賺不到足夠的錢(qián)來(lái)支付不斷累積的利息，更不用說(shuō)償還本金了。在美國(guó)，中老年學(xué)生貸款借款人也不在少數(shù)。最出名的例子即美國(guó)前總統(tǒng)奧巴馬，雖然奧巴馬的學(xué)生貸款金額僅有約4萬(wàn)美元，且擁有高薪工作，但直到畢業(yè)21年后，奧巴馬才還清了自己的學(xué)生貸款，那時(shí)他已經(jīng)44歲了。

美國(guó)杰恩家庭研究所數(shù)據(jù)顯示，在疫情前的十年間，學(xué)生貸款的償還情況就處于持續(xù)下滑之中。2020年，60.7%的未償還學(xué)生貸款余額要高于本金。由于疫情期間償付被暫停，一些借款人得以借機(jī)償還本金，因此2022年這個(gè)數(shù)字下降到了53.7%。在償付暫停的這三年里，美國(guó)社會(huì)信用評(píng)分上升，醫(yī)療、住房等其他債務(wù)的拖欠和違約情況也出現(xiàn)下降……學(xué)生貸款的借款人在正常情況下普遍無(wú)力償還貸款，只有在償還暫停的特殊情況下才勉強(qiáng)有機(jī)會(huì)還款，可見(jiàn)學(xué)生貸款給美國(guó)民眾造成了極大的經(jīng)濟(jì)壓力。

《紐約時(shí)報(bào)》近日發(fā)表文章《美國(guó)的學(xué)生貸款從來(lái)都不可能被還清》，指出在現(xiàn)實(shí)中大學(xué)學(xué)位并不總是“有回報(bào)的”，所謂“高等教育能直接帶來(lái)高收入”的承諾其實(shí)是空洞的。很多雖然學(xué)歷高但收入很低的人也同樣背負(fù)著大量學(xué)生貸款債務(wù)。以教師為例，他們昂貴的碩士學(xué)位并沒(méi)有換來(lái)多少工資的提高。同時(shí)，美國(guó)社會(huì)尤其是勞動(dòng)力市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)性不平等也會(huì)對(duì)借款人的還款情況造成影響。研究表明，女性、非洲裔和拉丁裔等弱勢(shì)族群的借款人不得不試圖通過(guò)提高受教育程度來(lái)克服勞動(dòng)力市場(chǎng)上的不平等，從而花費(fèi)更多學(xué)費(fèi)，更難在償還債務(wù)上取得進(jìn)展。

2.恢復(fù)償還加劇借款人經(jīng)濟(jì)困境

為在當(dāng)年的中期選舉中爭(zhēng)取年輕選民的支持，拜登于2022年8月宣布對(duì)符合條件的公民免除最高2萬(wàn)美元學(xué)生貸款的計(jì)劃，很快就有2600萬(wàn)人申請(qǐng)了該項(xiàng)目。但計(jì)劃遭到共和黨人反對(duì)，一系列訴訟對(duì)計(jì)劃的合法性提出疑問(wèn)，該計(jì)劃也因此被擱置。今年6月30日，美國(guó)聯(lián)邦最高法院裁定，拜登的減免學(xué)生貸款項(xiàng)目違憲，總統(tǒng)無(wú)權(quán)如此大規(guī)模地減免學(xué)生貸款。

債務(wù)減免計(jì)劃遭法院推翻令許多借款人措手不及。不少人此前聽(tīng)信了拜登的承諾，在債務(wù)暫停的這三年間，利用積蓄進(jìn)行了租房、購(gòu)車(chē)、償還其他債務(wù)等額外投資。美國(guó)《國(guó)會(huì)山報(bào)》報(bào)道，7月10日發(fā)布的一項(xiàng)調(diào)查顯示，50%的受訪(fǎng)學(xué)生借款人表示在10月學(xué)生貸款償付恢復(fù)時(shí)，其收入將不足以?xún)斶�學(xué)生貸款。僅有22%的人計(jì)劃過(guò)付款。另一項(xiàng)民意調(diào)查顯示，超過(guò)三分之一的受訪(fǎng)借款人表示在法院裁決之前進(jìn)行了額外的消費(fèi)支出，因?yàn)樗麄冊(cè)�本認(rèn)為拜登政府至少能夠免除一部分債務(wù)。

還款恢復(fù)后，許多借款人將需要每月支付數(shù)百美元的貸款，不僅打亂了原有的生活規(guī)劃，甚至還可能使部分人陷入經(jīng)濟(jì)困境。近年來(lái)，由于疫情沖擊疊加通貨膨脹，美國(guó)的房租大幅上漲，很多低收入者本就因房租問(wèn)題面臨被驅(qū)逐而無(wú)家可歸的風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)恢復(fù)無(wú)疑會(huì)進(jìn)一步影響這部分人的生活質(zhì)量。此外，完全依靠社會(huì)保障生活的老年借款人、因故未成功獲得學(xué)位的借款人都將面臨難以承受的還款壓力。

另外，經(jīng)濟(jì)學(xué)家擔(dān)心，貸款償還恢復(fù)或?qū)⒔o已經(jīng)受不確定性困擾的美國(guó)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)更多不確定性。高盛預(yù)測(cè)，最高法院的裁決將使個(gè)人消費(fèi)支出指數(shù)(PCE)下降20%。換言之，消費(fèi)者將因還債而被迫削減日常開(kāi)支，刺激經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)金流也將隨之減少，電商企業(yè)、酒吧和餐館等將首先受到影響。美國(guó)經(jīng)濟(jì)政策研究所首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家喬什·比文斯預(yù)測(cè)，恢復(fù)貸款償付對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的打擊可能達(dá)到每年約850億至900億美元。

3.貸款背后的選民之爭(zhēng)

學(xué)生貸款的話(huà)題也成為美國(guó)民主、共和兩黨爭(zhēng)論的焦點(diǎn)。共和黨批評(píng)拜登政府的債務(wù)減免計(jì)劃是在“賄賂”選民，是對(duì)憲法以及最高法院判決的公然違背。大規(guī)模的免債可能進(jìn)一步惡化高等教育學(xué)費(fèi)上漲問(wèn)題，加劇通脹。此外，對(duì)于那些已經(jīng)償還學(xué)生貸款的人以及沒(méi)有選擇上大學(xué)的納稅人來(lái)說(shuō)，該計(jì)劃是不公平的。而民主黨則批評(píng)共和黨人無(wú)法“忍受”為美國(guó)工人階級(jí)和中產(chǎn)階級(jí)提供救濟(jì)的想法，利用最高法院干預(yù)政府決策。美國(guó)教育部長(zhǎng)米格爾·卡多納公開(kāi)表示，共和黨人在阻撓學(xué)生貸款減免計(jì)劃的同時(shí)，為大公司和超級(jí)富豪減稅，利用疫情期間保護(hù)中小企業(yè)的“薪水保護(hù)計(jì)劃”減免巨額貸款。

此間觀察家認(rèn)為，對(duì)共和黨人來(lái)說(shuō)，最高法院的本次裁決可謂是一場(chǎng)重大勝利。特朗普在總統(tǒng)任內(nèi)任命了三名大法官，建立了保守派多數(shù)，這也是此次最高法院以6比3的票數(shù)否決拜登免債計(jì)劃的原因。最高法院也正是因此被越來(lái)越多的美國(guó)自由派認(rèn)為被政治化了。《華盛頓郵報(bào)》報(bào)道，最高法院本次的裁決，以及去年“羅訴韋德案”被推翻的決定，讓不少自由派年輕人發(fā)現(xiàn)，最高法院并不是他們想象中的保護(hù)弱勢(shì)群體權(quán)利的機(jī)構(gòu)。觀察家預(yù)測(cè)，這可能會(huì)促使更多年輕人參與明年的總統(tǒng)和國(guó)會(huì)選舉，以期改變現(xiàn)狀。

然而，最高法院的裁定對(duì)拜登而言也絕非好消息。在競(jìng)選連任之際，裁定加大了拜登面臨的政治壓力。因此，拜登政府在免債計(jì)劃被推翻后緊急召開(kāi)會(huì)議商討對(duì)策，并在短時(shí)間內(nèi)宣布多項(xiàng)新舉措，試圖減輕年輕選民以及少數(shù)族裔選民的輿論壓力。拜登的學(xué)生貸款減免計(jì)劃是他在2020年競(jìng)選總統(tǒng)時(shí)的承諾之一，如今計(jì)劃失敗，即使是民主黨的支持者也難免感到被辜負(fù)。正如馬薩諸塞州民主黨眾議員阿雅娜·普萊斯利所說(shuō)：“拜登總統(tǒng)必須找到一種方法來(lái)免除學(xué)生貸款債務(wù)，否則將承受民主黨聯(lián)盟在這個(gè)問(wèn)題上向白宮施壓的政治后果。”

美國(guó)全國(guó)有色人種協(xié)進(jìn)會(huì)主席德里克·約翰遜此前也提醒拜登，在法院作出不利裁決后，如果沒(méi)有進(jìn)一步的迅速行動(dòng)，黑人選民將對(duì)政府感到難以置信的失望，因?yàn)檎�府未能兌現(xiàn)關(guān)鍵的競(jìng)選承諾，還擴(kuò)大了種族財(cái)富差距，將他們的家人朋友推向了經(jīng)濟(jì)不確定性之中。

有媒體報(bào)道指出，拜登政府其實(shí)也并不能完全確定其債務(wù)減免計(jì)劃合法且能夠最終通過(guò)法院的審查。但為了吸引選民，拜登政府并沒(méi)有提醒支持者其計(jì)劃有失敗的可能。當(dāng)被問(wèn)及是否給了借款人貸款減免的“虛假希望”時(shí)，拜登將矛頭指向了共和黨人。拜登說(shuō)，“我沒(méi)有給借款人虛假的希望，但共和黨人奪走了希望”。

蓋洛普咨詢(xún)公司7月發(fā)布的最新民調(diào)顯示，美國(guó)民眾對(duì)高等教育的信心已降至歷史最低點(diǎn)。然而，無(wú)論是共和黨主張的限制聯(lián)邦貸款(一旦學(xué)生的欠款達(dá)到一定門(mén)檻，就禁止他們?cè)龠M(jìn)入該系統(tǒng)的排他性方案)，還是拜登政府的大規(guī)模貸款減免計(jì)劃，事實(shí)上都無(wú)法從根本上解決美學(xué)生貸款的問(wèn)題。《紐約時(shí)報(bào)》文章直言，價(jià)值1.6萬(wàn)億美元的債務(wù)高塔是美國(guó)教育政策失敗的象征。要改變現(xiàn)狀，需要在根本上重新設(shè)計(jì)美國(guó)政府與高等教育系統(tǒng)的關(guān)系，進(jìn)行高等教育融資體系的改革，調(diào)整學(xué)生貸款的結(jié)構(gòu)，降低高等教育學(xué)費(fèi)。然而不幸的是，兩黨政客似乎都無(wú)法跳出黨爭(zhēng)的盒子。

當(dāng)兩黨相互指責(zé)，政府和法院就政府根據(jù)現(xiàn)行法律免除學(xué)生債務(wù)的能力而爭(zhēng)論不休時(shí)，學(xué)生貸款借款人卻因不得不縮減支出，改變生活計(jì)劃，推遲或放棄結(jié)婚、買(mǎi)房、退休或投資子女教育等而發(fā)愁，美國(guó)經(jīng)濟(jì)也因此面臨潛在風(fēng)險(xiǎn)。司法系統(tǒng)無(wú)視民意、民眾對(duì)體制日益失望，這一切凸顯著美國(guó)政治與社會(huì)難愈的沉疴。

（本報(bào)記者楊逸夫）