【北大方正人壽“3·15”以案說險】未指定受益人時保險金如何給付

2022年5月12日和2022年12月6日，Z先生給被保險人Z女士購買北大方正人壽保險有限公司保額為30萬元的意外險和保額為10萬元的重疾險(含身故責(zé)任)。投保時未指定受益人，保險公司默認(rèn)“受益人”為“法定受益人”。2023年2月被保險人Z女士因交通事故意外身故，Z先生到北大方正人壽保險有限公司申請理賠，北大方正人壽保險有限公司按照條款規(guī)定共計賠付受益人50余萬元身故保險金。因為投保的時候未指定受益人，身故保險金作為被保險人的遺產(chǎn)給付給法定受益人。本案中被保險人身故時法定受益人有配偶、子女、父母共計五名。五名法定受益人共同提供《委托書》，委托Z先生代為申請理賠并領(lǐng)取身故保險金。

本案中投保人、被保險人均沒有在投保單的“受益人”欄指定受益人。對沒有指定受益人的情況下，根據(jù)《保險法》第四十二條規(guī)定，被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù):

(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;

(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;

(三)受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。

據(jù)此，本案屬于第一條，保險金只能作為被保險人的遺產(chǎn)處理。遺產(chǎn)的繼承就要遵循我國《繼承法》的規(guī)定，法定繼承分為兩個順序，第一順序繼承人包括配偶、子女、父母;第二順序繼承人包括兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。因此，此案保險金應(yīng)由被保險人的配偶、子女、父母共同繼承被保險人的50余萬元遺產(chǎn)。

北大方正人壽提醒您：為避免未指定受益人的情況發(fā)生，建議被保險人在購買保險時，明確指定受益人。如果未指定受益人的情況已經(jīng)發(fā)生，需要確認(rèn)被保險人的繼承人，提供相關(guān)證明文件，并向保險公司提出理賠申請。(黃義芬)