“保險+科技”深化融合發(fā)展

近期，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，明確金融“五篇大文章”重點領(lǐng)域和主要著力點。科技金融作為首篇大文章，持續(xù)為實現(xiàn)高水平科技自立自強和建設(shè)科技強國提供重要支持。近年來，保險業(yè)不斷提升服務(wù)能力、豐富科技保險產(chǎn)品體系，加強對科技領(lǐng)域的保險保障和投融資支持。

豐富科技保險產(chǎn)品

隨著我國科技創(chuàng)新的步子越走越快，科技保險產(chǎn)品的創(chuàng)新也日益活躍，一路護航科技成果從實驗室走向市場。去年12月，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于強監(jiān)管防風(fēng)險促改革推動財險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展行動方案》，提出要推動建立科技保險政策體系，完善配套支持措施;優(yōu)化首臺(套)首批次保險補償政策機制;鼓勵在國家重點支持領(lǐng)域發(fā)揮共保體等保險機制作用，提升保險保障能力;豐富研發(fā)、中試、知識產(chǎn)權(quán)、網(wǎng)絡(luò)安全等領(lǐng)域保險供給。

近期，中國人保在青島、廣州、無錫、蘇州等地落地全國首批專利密集型產(chǎn)品責(zé)任保險，首批簽約企業(yè)涉及化學(xué)農(nóng)藥、汽車零配件、醫(yī)用材料、集成電路等多個領(lǐng)域，承保產(chǎn)品所使用的專利總數(shù)達54項，體現(xiàn)了知識產(chǎn)權(quán)保險對科技創(chuàng)新的精準(zhǔn)支持。據(jù)了解，專利密集型產(chǎn)品由于科技含量高，在市場推廣過程中，往往面臨侵權(quán)糾紛、產(chǎn)品責(zé)任等風(fēng)險挑戰(zhàn)。該保險產(chǎn)品既能為企業(yè)應(yīng)對專利侵權(quán)糾紛所支出的相關(guān)費用和應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任提供保障，又能覆蓋因產(chǎn)品缺陷造成第三方人身傷害或財產(chǎn)損失所需承擔(dān)的經(jīng)濟賠償責(zé)任。

平安產(chǎn)險從科技型企業(yè)需求出發(fā)，已推出研發(fā)費用損失、成果轉(zhuǎn)化失敗等科技類保險產(chǎn)品超70款，積極服務(wù)高水平科技自立自強。同時，大力推進知識產(chǎn)權(quán)保險創(chuàng)新發(fā)展，開發(fā)了包括被侵權(quán)損失保險、專利執(zhí)行險等13款知識產(chǎn)險相關(guān)產(chǎn)品，可以滿足初創(chuàng)型、成長型、成熟型等不同階段企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展保障需求。截至2024年12月31日，平安產(chǎn)險累計為電子信息、生物與醫(yī)藥、航空航天、新材料、高技術(shù)服務(wù)、新能源、資源及環(huán)境、先進制造等重點領(lǐng)域的6.9萬家科技型企業(yè)客戶提供了超9萬億元的風(fēng)險保障。

中山大學(xué)嶺南學(xué)院教授曾燕表示，目前，科技保險呈現(xiàn)出產(chǎn)品創(chuàng)新加速、數(shù)字化程度加深、政策支持力度加大的趨勢。網(wǎng)絡(luò)安全保險、知識產(chǎn)權(quán)保險、研發(fā)中斷保險、首臺(套)重大技術(shù)裝備綜合保險等新型保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，滿足了科技型企業(yè)在不同發(fā)展階段的風(fēng)險管理需求。同時，保險公司借助大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)，更精確地評估科技型企業(yè)的風(fēng)險特征，實現(xiàn)個性化定價，提高了保險產(chǎn)品的競爭力。此外，政府通過稅收優(yōu)惠、財政補貼、共保平臺建設(shè)等方式加快推動科技保險發(fā)展。

大力支持科創(chuàng)融資

企業(yè)是科技創(chuàng)新的關(guān)鍵載體。我國融資結(jié)構(gòu)長期以間接融資為主，需要引導(dǎo)銀行保險資金積極投早、投小、投長期、投硬科技�！蛾P(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》提出，要優(yōu)化科技型中小企業(yè)融資環(huán)境，發(fā)展股權(quán)投資、創(chuàng)業(yè)投資、天使投資，壯大耐心資本，支持培育發(fā)展科技領(lǐng)軍企業(yè)、獨角獸企業(yè)和專精特新中小企業(yè)。保險業(yè)堅持投早、投小、投長期，聚焦科技型企業(yè)在人才創(chuàng)業(yè)、信貸融資等重點領(lǐng)域的保障需求，通過提供伙伴式的保險支持和創(chuàng)新服務(wù)，助力企業(yè)攻克技術(shù)難關(guān)、拓展市場空間、走向穩(wěn)健經(jīng)營。

聚焦科技型企業(yè)研發(fā)周期長、技術(shù)迭代快、亟需大額長周期融資支持的特點，在上海金融監(jiān)管局和上海市科學(xué)技術(shù)委員會的指導(dǎo)與支持下，人保財險上海市分公司、環(huán)亞保險經(jīng)紀(jì)公司、國任財險上海分公司聯(lián)合7家銀行推出“科技履約貸”B款，保險方案實現(xiàn)了三方面突破：一是支持最長授信期為3年的貸款項目投保，進一步滿足企業(yè)的長期資金使用需求。二是構(gòu)建科技型企業(yè)還款能力綜合評估模型，將代表企業(yè)科創(chuàng)濃度的因素，比如發(fā)明專利數(shù)量、研發(fā)團隊履歷等納入評估，適度弱化企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)、成立年限等經(jīng)營性指標(biāo)要求。三是完善政銀保風(fēng)險分擔(dān)機制，通過政府風(fēng)險兜底后置，進一步激發(fā)金融機構(gòu)在前端市場的專業(yè)優(yōu)勢和效率，同時確保該項目的商業(yè)可持續(xù)性。

保險公司還積極推動知識產(chǎn)權(quán)保險質(zhì)押融資保險，以保單增信的方式助力企業(yè)平穩(wěn)發(fā)展。2024年，人保財險上海市分公司通過知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資保險累計為18家擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的科技型企業(yè)提供信貸風(fēng)險保障，支持企業(yè)獲得7350萬元融資。大地財險營業(yè)部則與興業(yè)銀行上海分行及上海臨港知識產(chǎn)權(quán)交流促進中心合作，共同推出知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資產(chǎn)品“臨港知in貸”。該產(chǎn)品健全了保險、政府、銀行之間的風(fēng)險共擔(dān)機制，可提供完整的知識產(chǎn)權(quán)價值評估及回收處置服務(wù)，為知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押融資提供風(fēng)險保障。知識產(chǎn)權(quán)價值評估機構(gòu)以臨港知識產(chǎn)權(quán)公允價值評價體系為評估基礎(chǔ)，解決了知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押物處置路徑不通暢的難點。

保險資金作為典型的“耐心資本”，更是直接以“真金白銀”支持科技創(chuàng)新。去年年底，中國人壽集團旗下資產(chǎn)公司成功發(fā)起設(shè)立“中國人壽—北京科創(chuàng)股權(quán)投資計劃”，規(guī)模50億元，以S份額方式投資北京市科技創(chuàng)新基金，探索保險資金發(fā)揮耐心資本特點、壯大創(chuàng)投產(chǎn)業(yè)發(fā)展的可行路徑。據(jù)了解，該基金采取政府引導(dǎo)、市場化運作模式，運行以來在促進社會資本投早、投小、投長期等方面發(fā)揮了顯著帶動作用，通過與龍頭企業(yè)、高校及科研院所等形成深度合作，支持了一批專注硬科技投資的基金，孵化落地了一批優(yōu)質(zhì)科技型企業(yè)。

目前，保險資金長期投資改革試點正在推進，新質(zhì)生產(chǎn)力領(lǐng)域的投資機會尤其受到保險資金關(guān)注。從年初至今，第二批試點項目共批復(fù)1620億元試點資金，參與試點的機構(gòu)也已經(jīng)擴展至8家保險機構(gòu)。國家金融監(jiān)督管理總局局長李云澤此前在十四屆全國人大三次會議首場“部長通道”中表示，試點不僅為資本市場帶來實實在在的中長期增量資金，而且進一步壯大了機構(gòu)投資者群體，今年會進一步加大試點力度。

探索應(yīng)用創(chuàng)新模式

在為科技創(chuàng)新活動提供風(fēng)險保障和資金支持的同時，保險業(yè)自身也積極順應(yīng)技術(shù)發(fā)展潮流，充分利用大數(shù)據(jù)、人工智能、大模型和區(qū)塊鏈等前沿技術(shù)，在不同領(lǐng)域探索應(yīng)用“保險+服務(wù)+科技+數(shù)據(jù)”的創(chuàng)新模式，提高保險服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效。

2月份以來，多家保險公司宣布接入DeepSeek，推動保險業(yè)務(wù)智能化升級。在中國平安總經(jīng)理兼聯(lián)席首席執(zhí)行官謝永林看來，當(dāng)前以DeepSeek為代表的開源大模型，正在深度重塑全球科技革命的方向，重構(gòu)企業(yè)價值創(chuàng)造的底層邏輯，對金融保險業(yè)影響深遠。他表示，中國平安將加速推進人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)及開源大模型的深度融合發(fā)展，在確保風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上，積極布局、快速接入相關(guān)開源大模型，開發(fā)豐富的垂直應(yīng)用及服務(wù)功能。

利用大數(shù)據(jù)和人工智能，保險業(yè)實現(xiàn)了降本增效。謝永林表示，中國平安AI座席服務(wù)量達到18.4億人次，覆蓋超過80%的客服總量。智能核保理賠實現(xiàn)了93%的壽險保單秒級核保，閃賠比例達到56%。大數(shù)據(jù)和AI的應(yīng)用顯著提高了業(yè)務(wù)流程、服務(wù)流程和銷售流程的效率，如車險閃賠秒級定損速度提升了4000倍。AI輔助診療系統(tǒng)的導(dǎo)診準(zhǔn)確率超過99%，輔助診療準(zhǔn)確率在95%以上。

在科技賦能防災(zāi)減損方面，保險業(yè)也在著力推動風(fēng)險減量服務(wù)向智能化轉(zhuǎn)型。鼎和保險通過建設(shè)風(fēng)險管理平臺，為承保項目提供災(zāi)害預(yù)警、智能定價、巨災(zāi)模型等風(fēng)險管理功能，并向客戶提供風(fēng)險查勘、隱患排查等風(fēng)險減量服務(wù)。在地震、臺風(fēng)等災(zāi)害中，公司借助平臺精準(zhǔn)排查受災(zāi)客戶，及時發(fā)布災(zāi)害預(yù)警，在防災(zāi)救災(zāi)工作中發(fā)揮了重要作用。

曾燕認(rèn)為，人工智能技術(shù)的快速發(fā)展為保險業(yè)帶來了諸多機遇。在風(fēng)險評估方面，人工智能技術(shù)可以更精準(zhǔn)地預(yù)測風(fēng)險事故，從而實現(xiàn)個性化的保險產(chǎn)品設(shè)計和定價。這不僅提高了保險公司的定價效率，還能更好地滿足不同客戶的風(fēng)險保障需求。在理賠服務(wù)方面，由人工智能技術(shù)驅(qū)動的智能理賠系統(tǒng)可以快速處理理賠申請，自動識別理賠材料的真實性，提高理賠效率，減少人工干預(yù)，提升客戶滿意度。